銀聯(lián)搶跑二維碼支付 阿里騰訊咋辦?

作者：虎龍吟（微信公眾號(hào)：愛(ài)貓狗 catdogiloveyou）

競(jìng)技場(chǎng)上，不怕對(duì)手跑得快，就怕對(duì)手先搶跑。當(dāng)然，最可怕的，是搶跑之后沒(méi)有重賽。

就在阿里巴巴和騰訊還在態(tài)度誠(chéng)懇地積極配合央行進(jìn)行二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)制定和安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，日前就有消息爆出，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)悄悄完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)，已經(jīng)在跟各大銀行商討合作推廣事宜了。

這絕對(duì)讓支付寶和財(cái)付通大跌眼鏡：明明是自己起了個(gè)大早，卻因?yàn)楸蝗税肼氛?qǐng)去喝茶，結(jié)果徹徹底底趕了個(gè)晚集！

銀聯(lián)搶跑用新壺裝舊酒

說(shuō)起二維碼支付，這絕對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中又一個(gè)值得大書(shū)特書(shū)的創(chuàng)新。早在去年年底，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財(cái)付通就先后試水二維碼支付業(yè)務(wù)。然而，今年的3月13日，央行一紙緊急文件，以安全為名，暫停了支付寶和財(cái)付通的二維碼支付服務(wù)。

當(dāng)時(shí)，就有很多分析稱，這幕后不排除是中國(guó)銀聯(lián)在推動(dòng)。不過(guò)，暫停之后，銀聯(lián)與支付寶、財(cái)付通等第三方支付一起，一直在跟央行、支付清算中心等監(jiān)管部門商討制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)?；蛟S正因?yàn)槿绱?，阿里巴巴和騰訊一直以為大家都在局中，所以雖然內(nèi)心非常焦急、期望盡快明確標(biāo)準(zhǔn)和開(kāi)啟業(yè)務(wù)，但既然央行不發(fā)話，也只能不溫不火地跟進(jìn)著。

沒(méi)曾想，看似缺乏斗志和野心的銀聯(lián)一面積極摻和著二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)制定的事兒，另一面，卻早已經(jīng)自起爐灶，在二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)之前，自行琢磨出了一套“搶跑”的辦法，并快速付諸行動(dòng)。

銀聯(lián)的這套二維碼支付系統(tǒng)目前已經(jīng)完成了系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，銀聯(lián)正用“花開(kāi)兩朵各表一枝”的辦法齊頭并進(jìn)地推動(dòng)著接下來(lái)的工作：一方面，銀聯(lián)正跟各大銀行積極商討具體的合作和推廣事宜；另一方面，銀聯(lián)已經(jīng)在幾個(gè)擬試點(diǎn)地區(qū)跟當(dāng)?shù)厝嗣胥y行遞送了新業(yè)務(wù)報(bào)備。似乎，萬(wàn)事俱備，只欠東風(fēng)了。

這一次，不能不說(shuō)銀聯(lián)的這一手玩得著實(shí)漂亮！事實(shí)上，在央行態(tài)度沒(méi)有明確之前，尤其是官方的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有正式確定和出臺(tái)之前，純粹的基于線上互聯(lián)網(wǎng)的二維碼支付業(yè)務(wù)是不可能開(kāi)展的，即使是銀聯(lián)這個(gè)擁有央行“親戚”背景的機(jī)構(gòu)也不行。但是，銀聯(lián)這次推出的二維碼支付，本質(zhì)上只是銀聯(lián)原有支付業(yè)務(wù)的技術(shù)升級(jí)版。簡(jiǎn)單地說(shuō)，只是把原來(lái)靠刷卡讀取消費(fèi)者銀行卡信息變成了掃二維碼讀取消費(fèi)者銀行卡信息，從業(yè)務(wù)邏輯上并不違規(guī)。至于所謂的線上和櫥窗掃碼支付，更多地還是給支付寶和財(cái)付通放了個(gè)大大的煙霧彈而已!

銀聯(lián)就是用這種偷換概念、新壺裝舊酒的方式，搶在阿里巴巴和騰訊之前，很有可能率先完成所謂的二維碼支付業(yè)務(wù)商業(yè)化布局。而先入為主的優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑為銀聯(lián)賺回了不少面子。

更重要的是，銀聯(lián)自知在線上自己毫無(wú)優(yōu)勢(shì)，何況整個(gè)零售消費(fèi)市場(chǎng)，線下依然遠(yuǎn)大于線上，自己在支付寶和財(cái)付通被捆住手腳下率先布局線下二維碼支付市場(chǎng)，憑借銀聯(lián)這么多年遍布的POS收銀網(wǎng)絡(luò)，一旦鋪開(kāi)之后，等禁令放開(kāi)的時(shí)候，支付寶和財(cái)付通要搶銀聯(lián)線下業(yè)務(wù)就不是那么容易了。

安全問(wèn)題只是個(gè)技術(shù)幌子？

今年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》（同時(shí)也給了財(cái)付通一份），暫停了支付寶、騰訊的二維碼支付服務(wù)。央行當(dāng)時(shí)給出的理由是：二維碼支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全，在保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

一句話，就是你這個(gè)二維碼支付是個(gè)新事物，可能安全上有問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)不可控，需要重新審定和評(píng)估，在沒(méi)有得出結(jié)論之前，不得開(kāi)展該業(yè)務(wù)。

二維碼可能存在安全隱患嗎？當(dāng)然可能有。不過(guò)，單從技術(shù)層面看，如果說(shuō)二維碼存在安全問(wèn)題，那么磁卡、IC卡甚至包括央行力推的NFC技術(shù)都會(huì)存在相似安全問(wèn)題。而磁卡、IC卡流行已久，說(shuō)明在技術(shù)上是可以做到控制安全風(fēng)險(xiǎn)的。既然如此，二維碼支付同樣可以通過(guò)技術(shù)手段和運(yùn)營(yíng)機(jī)制來(lái)控制安全風(fēng)險(xiǎn)。

從支付寶和財(cái)付通的兩家母公司阿里巴巴和騰訊來(lái)看，他們都擁有億萬(wàn)級(jí)別用戶量的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，在第三方支付方面這么多年來(lái)幾乎也沒(méi)出現(xiàn)過(guò)大問(wèn)題，加上常年跟銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，在技術(shù)上、風(fēng)險(xiǎn)控制上、運(yùn)營(yíng)機(jī)制上完全有能力做到安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)可控。

所以，正如此前央行暫停支付寶和財(cái)付通的二維碼支付時(shí)各界分析的那樣，支付安全問(wèn)題更多的還是表面的原因（當(dāng)然這個(gè)問(wèn)題的確需要重視）。作為主管部門，央行的角色當(dāng)然不能不更多地考慮作為中國(guó)金融主體的各銀行和銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)的利益。由于支付寶和財(cái)付通的二維碼支付模式打破了原有線下刷卡支付“發(fā)卡銀行：收單機(jī)構(gòu)：銀聯(lián)=7：2：1”的費(fèi)率分成模式，重切蛋糕拋開(kāi)了線下收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)，央行受到來(lái)自銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)的壓力可想而知。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和相互兼容勢(shì)在必行

現(xiàn)在，除了銀聯(lián)搶跑之外，更嚴(yán)重的問(wèn)題是，各大金融機(jī)構(gòu)和第三方支付都在推行自己的二維碼支付系統(tǒng)，一個(gè)市場(chǎng)多套標(biāo)準(zhǔn)，如果不從一開(kāi)始就進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一，長(zhǎng)期下去的局面可能很難收拾。

自從支付寶、財(cái)付通率先嘗試推出了二維碼支付之后，似乎是醍醐灌頂，一下子把整個(gè)國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)給驚醒了。可不是嗎，以中國(guó)目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，只要政策允許，二維碼支付遲早會(huì)鋪天蓋地，其業(yè)務(wù)規(guī)模之大無(wú)法想象。

所以，現(xiàn)在不僅僅是支付寶、財(cái)付通等第三方支付在推二維碼支付，銀聯(lián)這個(gè)傳統(tǒng)支付結(jié)算平臺(tái)在推二維碼支付，就連各大商業(yè)銀行都紛紛“下海”，已經(jīng)在考慮和研究推出各自獨(dú)立的二維碼支付系統(tǒng)。

問(wèn)題是，各家金融機(jī)構(gòu)推出的二維碼并不兼容，自己只能識(shí)別自己的二維碼，一旦涉及跨行業(yè)務(wù)情況，就勢(shì)必成了盲人騎瞎馬了。而如果這中間再需要銀聯(lián)或者第三方支付增加一道轉(zhuǎn)碼識(shí)別的系統(tǒng)，無(wú)疑即增加系統(tǒng)復(fù)雜性，還因?yàn)榄h(huán)節(jié)增多而導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)增大。

再則，二維碼標(biāo)準(zhǔn)和辨識(shí)如果不兼容，對(duì)于商家而言，就意味著需要部署多臺(tái)掃碼設(shè)備，這顯然又是一種資源的浪費(fèi)。

顯然，雖然央行叫停支付寶、財(cái)付通的二維碼支付業(yè)務(wù)被認(rèn)為有“護(hù)犢”之嫌，但從行業(yè)主管部門的角色看，由央行牽頭、組織所有金融機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)一起來(lái)制定統(tǒng)一的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)和接口，顯然是一件與各方都有利的事情。

央行的態(tài)度至關(guān)重要

現(xiàn)在來(lái)看，大家最關(guān)心的還是銀聯(lián)會(huì)不會(huì)在支付寶、財(cái)付通還在被“關(guān)禁閉”的時(shí)候，率先推出了二維碼支付業(yè)務(wù)。這個(gè)問(wèn)題，相信阿里巴巴和騰訊現(xiàn)在也眼巴巴地看著呢。

在這個(gè)敏感的時(shí)刻，顯然央行的態(tài)度至關(guān)重要。

雖然如前面所分析的那樣，如果銀聯(lián)現(xiàn)階段只是先推出線下的“倒掃碼方式”的二維碼支付，其實(shí)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)并不違規(guī)。就算央行要審查，也只是審查銀聯(lián)這個(gè)二維碼替代刷卡的方式是否能保證消費(fèi)者的銀行卡信息安全和資金安全而已。如果這個(gè)沒(méi)問(wèn)題，原則上，銀聯(lián)推出的這項(xiàng)業(yè)務(wù)只是“技術(shù)升級(jí)”的“舊”業(yè)務(wù)，央行放行并無(wú)不可。

但是，央行又不得不考慮支付寶、財(cái)付通以及社會(huì)各界的反應(yīng)。如果匆匆允許銀聯(lián)的二維碼支付可以開(kāi)展業(yè)務(wù)，那么“打擊創(chuàng)新”、“袒護(hù)關(guān)聯(lián)企業(yè)”、“利益輸送”等大帽子必然會(huì)亂石般砸向央行。

最有可能的情況是，央行會(huì)以各種理由放緩審批銀聯(lián)申報(bào)的速度（包括跟各大商業(yè)銀行打招呼延緩跟銀聯(lián)合作談判節(jié)奏），同時(shí)加快與支付寶、財(cái)付通以及各金融機(jī)構(gòu)制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的步伐，最終讓幾方在盡可能同步的時(shí)段相繼推出二維碼支付業(yè)務(wù)。

如果相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)能夠盡快擬定，哪怕是先有草案，以阿里巴巴和騰訊的技術(shù)實(shí)力（實(shí)際上它們?cè)谶@方面的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備一直就沒(méi)停過(guò)）以及既有的線上線下商業(yè)鏈條，要上線新的二維碼支付業(yè)務(wù)速度會(huì)非?？臁?

而且，如果不出意外，由于基于已經(jīng)相當(dāng)成熟且應(yīng)用廣泛的二維碼技術(shù)，所謂的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)并不會(huì)有太多新東西。央行真正的核心目的，一來(lái)是為之前慢了一步的銀聯(lián)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)贏得追趕的時(shí)間和空間，二來(lái)是要通過(guò)坐下來(lái)把二維碼支付的利益切割機(jī)制商定出來(lái)。

對(duì)于第一點(diǎn)，顯然目的已經(jīng)達(dá)到了，時(shí)間節(jié)奏完全由央行控制。至于第二點(diǎn)，也不難搞定。其中，銀行最無(wú)所謂，因?yàn)椴还茉趺春献魉睦娑际怯斜Ｕ系?。至于支付寶和?cái)付通，以他們的互聯(lián)網(wǎng)思維肯定是看重更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和回報(bào)，所以只要條件不是太苛刻，相信都能點(diǎn)頭。唯一難搞的是銀聯(lián)，它在二維碼支付業(yè)務(wù)上如果還幻想又做運(yùn)動(dòng)員還做裁判員，別人的業(yè)務(wù)上它也要拔根毛的話，那就看銀聯(lián)的要價(jià)還有支付寶和財(cái)付通的肚量了。

當(dāng)然，一切都存在變數(shù)。既然銀聯(lián)面臨在二維碼支付上最終搶跑成功的可能性，那么，阿里巴巴和騰訊也不得不做兩手準(zhǔn)備。一方面繼續(xù)跟央行周旋參與制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，另一方面，業(yè)務(wù)研發(fā)和商業(yè)布局也必須快速推進(jìn)了。

或許，今年下半年，我們就將看到一場(chǎng)真正的二維碼支付大戰(zhàn)打響。只是，勝負(fù)結(jié)果，我們希望是市場(chǎng)說(shuō)了算。